Für einen Ratenkredit über 7.000 Euro gibt es keinen festen Zinssatz und keine feste Monatsrate. Beides hängt vor allem von der Laufzeit und dem individuellen Angebot der Bank ab. Sie zahlen den Kredit in gleichbleibenden Monatsraten zurück. Prüfen Sie vor der Unterschrift auch den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag.
Monatsrate für 7.000 Euro
Die folgende Beispielrechnung zeigt, wie stark der Zinssatz die Kosten beeinflusst. Sie beruht auf einer Kreditsumme von 7.000 Euro und 48 gleich hohen Monatsraten. Die Zinssätze sind Annahmen, keine aktuellen Angebote oder Marktwerte.
| Angenommener effektiver Jahreszins | Monatsrate, ungefähr | Rückzahlung insgesamt, ungefähr | Kreditkosten, ungefähr |
|---|---|---|---|
| 6 % | 164 € | 7.867 € | 867 € |
| 8 % | 170 € | 8.161 € | 1.161 € |
| 10 % | 176 € | 8.453 € | 1.453 € |
Zusätzliche Gebühren und Versicherungen sind in der Rechnung ebenso wenig berücksichtigt wie verspätete Zahlungen. Andere Vertragsdetails oder Rundungen können dazu führen, dass Banken andere Beträge angeben. Vergleichen Sie alle Angebote mit derselben Kreditsumme und Laufzeit.
Mit längerer Laufzeit sinkt die Monatsrate, während sich die Rückzahlung verlängert und die gesamten Zinskosten steigen. Eine kurze Laufzeit senkt in der Regel die Zinsen, verlangt aber eine höhere Rate, die dauerhaft in Ihr Haushaltsbudget passen muss.
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Der effektive Jahreszins zeigt die jährlichen Kreditkosten als Prozentsatz. Er eignet sich besser zum Vergleichen als ein beworbener „Ab“-Zins, denn der tatsächlich angebotene Zinssatz richtet sich nach dem einzelnen Antrag. Ein niedriger Einstiegszins ist daher keine verlässliche Schätzung für Ihr persönliches Angebot.
Prüfen Sie außerdem den Gesamtbetrag, den Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen. Eine kleine Monatsrate wirkt zunächst überschaubar. Bei langer Laufzeit zahlen Sie insgesamt aber mehr. Fragen Sie auch nach Kosten, die nicht im effektiven Jahreszins enthalten sind, etwa für eine freiwillige Restschuldversicherung.
Wenn Sie Angebote vergleichen, halten Sie Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck möglichst gleich. Manche Kredite sind an einen bestimmten Kauf gebunden, andere lassen sich frei verwenden. Ein Vergleich verschiedener Kreditarten ist nur aussagekräftig, wenn Sie auch diese Bedingungen berücksichtigen.
Kreditrate ins Budget einpassen
Rechnen Sie vor dem Antrag aus, welcher Betrag regelmäßig übrig bleibt, nachdem Sie Miete und Energie sowie Lebensmittel, Versicherungen und andere feste Ausgaben bezahlt haben. Berücksichtigen Sie auch unregelmäßige Kosten, etwa Reparaturen oder jährliche Beiträge. Die Rate sollte selbst dann tragbar bleiben, wenn eine unerwartete Ausgabe anfällt.
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Die Bank muss vor dem Abschluss eines Verbraucherkreditvertrags die Kreditwürdigkeit prüfen. Das bedeutet weder, dass der Kredit automatisch genehmigt wird, noch gibt es eine einheitliche Einkommens- oder Bonitätsgrenze für einen Kredit über 7.000 Euro. Welche Unterlagen erforderlich sind und wie die Bank den Antrag bewertet, hängt vom Anbieter und vom Einzelfall ab.
Kredit widerrufen oder vorzeitig zurückzahlen
Bei einem Verbraucherdarlehen gilt grundsätzlich ein gesetzliches Widerrufsrecht von 14 Tagen. Die Frist beginnt nicht unbedingt am Tag der Auszahlung. Für den Fristbeginn zählt auch, wann Sie den Vertrag und die gesetzlich vorgeschriebenen Informationen erhalten haben. Prüfen Sie die Widerrufsinformationen in Ihren Vertragsunterlagen.
Wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen möchten, kann die Bank unter bestimmten Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen ist sie gesetzlich begrenzt: Die Entschädigung darf grundsätzlich höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen. Bleibt höchstens ein Jahr Laufzeit, gilt eine Grenze von 0,5 Prozent. Außerdem darf die Entschädigung nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum regulären Vertragsende noch angefallen wären. Ausnahmen und Vertragsbedingungen können eine Rolle spielen.
Restschuldversicherung prüfen
Eine Restschuldversicherung soll bestimmte Raten oder die verbleibende Kreditschuld absichern, etwa bei festgelegten Fällen von Arbeitsunfähigkeit oder Tod. Welche Fälle die Versicherung abdeckt, steht in den Versicherungsbedingungen. Ausschlüsse und Wartezeiten können den Schutz einschränken.
Entscheiden Sie separat, ob sich die Versicherung für Sie lohnt. Prüfen Sie, welche Absicherung Sie bereits haben und ob die zusätzlichen Kosten zum möglichen Schutz passen. Seit dem 2. Januar 2025 darf eine Restschuldversicherung nicht gleichzeitig mit dem Kreditvertrag abgeschlossen werden; zwischen Kreditabschluss und Versicherungsabschluss muss eine Woche liegen.
Wenn die Rate nicht tragbar ist
Wenn Ihr Budget schon vor dem Antrag kaum für die Monatsrate reicht, sollte der Kreditbetrag niedriger ausfallen oder Sie sollten die Ausgabe verschieben. Ein neuer Kredit für laufende Rechnungen lässt ein dauerhaftes Minus im Haushaltsbudget bestehen und erhöht zugleich die Schulden, die Sie zurückzahlen müssen.
Wenn Sie bereits Zahlungsschwierigkeiten haben, wenden Sie sich an eine anerkannte Schuldnerberatung. Sie kann die finanzielle Lage mit Ihnen ordnen und mögliche Schritte besprechen, bevor weitere Schulden dazukommen.
