Für einen Kredit über 5.000 Euro kommt in Deutschland meist ein Ratenkredit infrage. Die Bank zahlt Ihnen das Geld aus, das Sie anschließend in monatlichen Raten zurückzahlen. Wie hoch der Zinssatz ist und wie lange Sie den Kredit abbezahlen, bestimmt maßgeblich, wie viel Sie insgesamt zahlen. Eine niedrige Monatsrate bedeutet daher nicht automatisch, dass Sie insgesamt weniger zurückzahlen.
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, den gesamten Rückzahlungsbetrag und die Monatsrate. Prüfen Sie vor dem Antrag, ob die Rate auch bei höheren Ausgaben oder geringerem Einkommen in Ihr Budget passt.
Wie die Laufzeit Rate und Kosten verändert
Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber in der Regel die gesamten Zinskosten. Ein Vergleichsbeispiel für 5.000 Euro bei einem effektiven Jahreszins von 6,30 Prozent zeigt den Unterschied:
| Laufzeit | Monatsrate | Angegebene Zinskosten |
|---|---|---|
| 48 Monate | 117,71 Euro | 650,18 Euro |
| 84 Monate | 73,34 Euro | 1.160,81 Euro |
Bei 84 Monaten sinkt die Monatsrate in diesem Beispiel um rund 44 Euro. Dafür steigen die angegebenen Zinskosten um rund 511 Euro. Die Werte stammen aus einem konkreten Vergleichsbeispiel und sind weder ein bundesweiter Durchschnitt noch ein persönliches Angebot. Ihr tatsächlicher Zinssatz hängt unter anderem von den Bedingungen des Kreditgebers und Ihrer finanziellen Situation ab.
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Wählen Sie die Laufzeit deshalb nicht allein nach der kleinsten Rate. Stellen Sie ihr den gesamten Rückzahlungsbetrag gegenüber und überlegen Sie, wie lange Sie an die monatliche Zahlung gebunden sein möchten.
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Der effektive Jahreszins hilft, Kredite mit unterschiedlichen Zinsen und Laufzeiten zu vergleichen. Prüfen Sie zusätzlich den Gesamtbetrag, den Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen. Achten Sie darauf, ob ein angezeigter Zinssatz nur für besonders günstige Fälle gilt oder bereits auf Ihre Angaben zugeschnitten ist. Erst im konkreten Angebot sehen Sie, welche Konditionen der Kreditgeber Ihnen tatsächlich anbietet.
Achten Sie auch auf Zusatzkosten. Prüfen Sie, ob der Kreditgeber eine Versicherung anbietet. Informieren Sie sich über die Bedingungen für Sondertilgungen und ob der Vertrag Zahlungspausen erlaubt. Eine Restschuldversicherung ist eine Versicherung, die bei bestimmten Ereignissen die Kreditraten absichern soll. Sie kann teuer sein, enthält mitunter Ausschlüsse und Wartezeiten und ist nicht für alle Kreditnehmer sinnvoll. Seit dem 2. Januar 2025 dürfen Kredit und Restschuldversicherung nicht mehr gleichzeitig abgeschlossen werden.
Vergleichsportale können mehrere Angebote sichtbar machen, decken aber nicht zwingend den gesamten Markt ab. Lesen Sie deshalb vor der Unterschrift die Unterlagen des Kreditgebers und vergleichen Sie die dort ausgewiesenen Gesamtkosten.
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Passt die Rate ins Budget?
Rechnen Sie vor dem Antrag mit Ihrem monatlichen Einkommen und den regelmäßigen Ausgaben. Dazu gehören Miete, Energie, Versicherungen und Lebensmittel. Berücksichtigen Sie außerdem bestehende Kreditraten sowie Rücklagen für unregelmäßige Rechnungen. Verplanen Sie den Rest nicht komplett für die Kreditrate. Ein Puffer schützt davor, dass eine unerwartete Ausgabe sofort zu Zahlungsschwierigkeiten führt.
Planen Sie auch Veränderungen ein. Ein Einkommen kann sinken, während einzelne Ausgaben steigen. Wenn eine Rate nur unter günstigen Bedingungen tragbar ist, ist eine kürzere oder längere Laufzeit nicht automatisch die Lösung. Prüfen Sie zuerst, ob sich der Kauf verschieben lässt, eine günstigere Alternative infrage kommt oder der Anbieter eine Ratenzahlung ermöglicht.
Bonität und SCHUFA
Vor einer Zusage prüft der Kreditgeber, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Dabei berücksichtigt er zum Beispiel Einkommen, Ausgaben und bestehende Verpflichtungen. Die SCHUFA entscheidet nicht über Ihren Antrag; jede Bank legt eigene Kriterien fest. Auch ein guter Bonitätswert garantiert daher keine Kreditzusage.
Bei einer Anfrage zur Prüfung möglicher Konditionen ist die Art der Anfrage entscheidend. Die SCHUFA behandelt bestimmte Kredit- und Konditionsanfragen als score-neutral. Das heißt, sie beeinflussen den Bonitätswert nicht. Fragen Sie beim Anbieter nach, welche Anfrage er übermittelt, statt anzunehmen, dass jede Anfrage oder ein abgeschlossener Kredit dieselben Folgen hat.
Macht ein Kreditgeber ein Angebot, prüfen Sie die Angaben sorgfältig und bewahren Sie Antrag, Vertrag und Tilgungsplan auf. Wird Ihr Antrag abgelehnt, prüfen Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben noch einmal. Mehrere Anträge bei beliebigen Anbietern lösen das finanzielle Problem nicht.
Widerruf und Sondertilgung
Bei einem Verbraucherkredit besteht grundsätzlich ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Die Frist und ihre Voraussetzungen hängen davon ab, ob Sie die vorgeschriebenen Informationen erhalten haben. Lesen Sie daher die Widerrufsinformationen im Vertrag und bewahren Sie die Unterlagen auf.
Sie dürfen einen Verbraucherkredit außerdem ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Unter bestimmten Voraussetzungen kann der Kreditgeber dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Für allgemeine Verbraucherkredite gelten gesetzliche Grenzen. Prüfen Sie im Vertrag, welche Regelung für Ihren Kredit gilt, bevor Sie eine Sondertilgung planen.
Vorsicht bei Gebührenversprechen
Seien Sie vorsichtig bei Webseiten, die einen Kredit trotz negativer SCHUFA besonders leicht versprechen und vor der Auszahlung Gebühren oder kostenpflichtige Mitgliedschaften verlangen. Die Verbraucherzentrale warnt vor solchen Angeboten. Ein Kreditvermittler kann außerdem eine Provision berechnen, die zum Kreditbetrag hinzukommt und dadurch weitere Zinskosten verursacht.
Prüfen Sie deshalb, wer tatsächlich den Kredit vergibt, welche Kosten vor und nach dem Vertragsabschluss anfallen und ob Sie ein vollständiges Kreditangebot erhalten. Ein Versprechen auf sichere Zusage oder Auszahlung reicht nicht aus, um die Seriosität eines Angebots zu beurteilen.
Wenn die Rate schon zu hoch ist
Wenn bestehende Rechnungen oder Kreditraten schwer zu bezahlen sind, löst ein weiterer Kredit die Ursache oft nicht. Eine Umschuldung kann nur helfen, wenn sie die Gesamtkosten tatsächlich senkt und die neue Rate dauerhaft tragbar bleibt. Vergleichen Sie dafür auch mögliche Kosten der vorzeitigen Rückzahlung und rechnen Sie den gesamten neuen Rückzahlungsbetrag aus.
Bei Zahlungsproblemen können Sie sich an eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung wenden. Sie unterstützt dabei, Einnahmen und Schulden zu ordnen und mit Gläubigern über Lösungen zu sprechen. Vermeiden Sie es, unter Zeitdruck einen weiteren Kredit aufzunehmen, bevor Sie Ihre finanzielle Lage geprüft haben.
