Wer in Deutschland 35.000 Euro leihen möchte, sollte prüfen, welche Monatsrate ins Haushaltsbudget passt und welchen Gesamtbetrag er zurückzahlen muss. Die Kosten hängen von der Laufzeit, dem Verwendungszweck und dem persönlichen Kreditangebot ab. Auch die Bonität beeinflusst die Kreditentscheidung. Sie beschreibt, wie der Kreditgeber Ihre Fähigkeit einschätzt, den Kredit zurückzuzahlen.
Ein veröffentlichtes Beispiel für einen Modernisierungskredit nennt 524,41 Euro Monatsrate über 84 Monate und 44.050,63 Euro Gesamtrückzahlung. Diese Beträge gelten nur für das konkrete Angebot.
Was der Beispielkredit kostet
Das Beispiel für die Modernisierung nennt einen festen Sollzins von 6,78 Prozent pro Jahr und einen effektiven Jahreszins von 6,99 Prozent. Der Sollzins ist der Zins auf den geliehenen Betrag. Der effektive Jahreszins umfasst auch weitere Kosten des Kredits und eignet sich deshalb besser zum Vergleich von Kreditangeboten.
| Angabe | Modernisierungskredit-Beispiel |
|---|---|
| Nettodarlehensbetrag | 35.000 Euro |
| Laufzeit | 84 Monate |
| Fester Sollzins | 6,78 Prozent pro Jahr |
| Effektiver Jahreszins | 6,99 Prozent |
| Monatliche Rate | 524,41 Euro |
| Gesamtrückzahlung | 44.050,63 Euro |
| Ausgewiesene Zinskosten | 9.050,63 Euro |
Dieser Kredit ist für eine Modernisierung gedacht. Die Zahlen gelten daher nicht automatisch auch für einen Ratenkredit zur freien Verwendung oder eine Autofinanzierung. Ein persönliches Angebot kann ebenfalls abweichen: Kreditgeber prüfen Ihr Einkommen und berücksichtigen laufende Verpflichtungen. Auch weitere Angaben fließen in die Prüfung ein.
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Welche Laufzeit passt?
Bei einer längeren Laufzeit ist die Monatsrate meist niedriger, während Sie den Kredit länger zurückzahlen und über die gesamte Laufzeit mehr Zinsen zahlen. Bei einer kürzeren Laufzeit fallen meist weniger Zinsen an, dafür ist die Rate höher. Die Rate sollte auch dann noch ins Budget passen, wenn unerwartete Ausgaben anfallen.
Vergleichen Sie dafür Ihre regelmäßigen Einnahmen mit Ihren festen Ausgaben. Berücksichtigen Sie dabei Miete und Energie. Rechnen Sie auch Versicherungen, bestehende Kreditraten und notwendige Lebenshaltungskosten ein. Lassen Sie außerdem einen finanziellen Puffer übrig. Eine Rate, die nur passt, wenn jeden Monat alles nach Plan läuft, ist zu hoch.
Wovon Zusage und Zins abhängen
Kreditgeber müssen vor Abschluss eines Verbraucherdarlehens die Kreditwürdigkeit prüfen. Sie dürfen den Vertrag nur abschließen, wenn die Prüfung keine erheblichen Zweifel daran lässt, dass Sie die vereinbarten Zahlungen leisten können. Daraus folgt weder ein bundesweit einheitliches Mindesteinkommen noch eine feste Kreditzusage.
Jeder Anbieter kann eigene Bedingungen festlegen. Ein Kreditgeber kann zum Beispiel ein regelmäßiges Einkommen oder einen Wohnsitz in Deutschland verlangen. Diese Anforderungen gelten dann für sein Angebot, nicht automatisch für alle Kredite. Auch der Verwendungszweck ist relevant, weil zweckgebundene Finanzierungen andere Bedingungen haben können als frei verwendbare Ratenkredite.
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Ein beworbener Zinssatz ist keine persönliche Zusage. Bei bestimmter Kreditwerbung muss der Anbieter ein repräsentatives Beispiel nennen. Der darin angegebene Zinssatz soll voraussichtlich für mindestens zwei Drittel der Verträge gelten, die aufgrund der Werbung abgeschlossen werden. Ob Sie diesen Zins erhalten und den Kredit bekommen, hängt von der Prüfung Ihres Antrags ab.
Angebote richtig vergleichen
Vergleichen Sie Kredite mit derselben Kreditsumme und Laufzeit. Nur so können Sie Monatsraten und Gesamtkosten sinnvoll gegenüberstellen. Achten Sie neben dem effektiven Jahreszins auf den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen, und auf mögliche Kosten für freiwillige Zusatzleistungen.
Prüfen Sie außerdem, ob Sie kostenlos zusätzliche Beträge zurückzahlen können. Solche Sondertilgungen senken die Restschuld schneller. Die Bedingungen hängen vom Vertrag ab. Auch für eine vorzeitige Rückzahlung kann der Kreditgeber eine Entschädigung verlangen, wenn er dazu gesetzlich berechtigt ist.
Restschuldversicherung genau prüfen
Eine Restschuldversicherung soll Kreditraten unter bestimmten Umständen abdecken, etwa bei Tod oder Arbeitsunfähigkeit. Welche Ereignisse versichert sind, hängt vom Vertrag ab. Nicht versicherte Fälle und Wartezeiten können den Schutz begrenzen. Auch weitere Bedingungen können ihn einschränken. Die Versicherung ist nicht automatisch für jeden Kredit vorgeschrieben.
Prüfen Sie vor dem Abschluss den Preis und die konkreten Versicherungsbedingungen. Die Verbraucherzentrale weist auf hohe Kosten und eingeschränkte Leistungen hin. In einem ihrer Beispiele für einen Kredit über 18.000 Euro mit acht Jahren Laufzeit betrugen Zinsen und Versicherung zusammen 13.724,16 Euro; ohne Versicherung beliefen sich die Zinskosten auf 6.588,33 Euro. Das Beispiel ist keine Kostenschätzung für einen Kredit über 35.000 Euro, zeigt aber, warum sich ein genauer Vergleich lohnt.
Für neue Verträge ab dem 2. Januar 2025 darf eine Restschuldversicherung laut Verbraucherzentrale frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. So bleibt Zeit, die Versicherung getrennt vom Kreditangebot zu prüfen.
Rechte bei Rücktritt und Rückzahlung
Bei Verbraucherdarlehen können Sie den Vertrag grundsätzlich innerhalb von 14 Kalendertagen widerrufen. Welche gesetzlichen Voraussetzungen und Ausnahmen gelten, hängt vom konkreten Vertrag ab. Prüfen Sie die Widerrufsinformationen in den Vertragsunterlagen des Kreditgebers.
Sie dürfen einen Verbraucherkredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei bestimmten Krediten mit festem Sollzins kann der Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen ist sie auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Wenn bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr bleibt, sinkt die Obergrenze auf 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum Ende der Laufzeit noch angefallen wären.
Wenn die Rate nicht mehr passt
Wenn Sie schon bei der Haushaltsplanung merken, dass die Rate kaum ins Budget passt, oder absehen, dass Sie Schwierigkeiten beim Zahlen bekommen, wenden Sie sich frühzeitig an den Kreditgeber. Ein neuer Kredit zur Zahlung bestehender Raten verschiebt die Belastung und kann die Gesamtschulden erhöhen. Lassen Sie sich stattdessen zu Ihren Einnahmen, Ausgaben und möglichen Alternativen beraten.
Anerkannte Schuldnerberatungsstellen beraten kostenlos. Sie helfen Ihnen, Ihre finanzielle Lage zu ordnen und mit Gläubigern tragfähige Lösungen zu finden.
