Ein Kredit über 30.000 Euro ist meist ein Ratenkredit, den Sie monatlich zurückzahlen. Die Höhe der Rate hängt vom effektiven Jahreszins und von der Laufzeit ab. Bei einer längeren Laufzeit sinkt die Monatsrate, dafür zahlen Sie häufig mehr zurück.
Vergleichen Sie neben der Rate auch den effektiven Jahreszins, die Gesamtkosten und mögliche Zusatzprodukte. Die Bank prüft Ihre finanzielle Situation und entscheidet dann, ob sie den Kredit bewilligt und welchen Zinssatz sie anbietet.
Wovon die Rate abhängt
Bei einem Kredit über 30.000 Euro hängt die Monatsrate vor allem von Zinssatz und Laufzeit ab. Der effektive Jahreszins gibt die jährlichen Kreditkosten in Prozent an. Der Gesamtbetrag zeigt, wie viel Sie während der gesamten Laufzeit zurückzahlen.
Eine niedrigere Rate ist nicht automatisch günstiger. Wenn Sie die Rückzahlung über mehr Monate verteilen, zahlen Sie den Kredit länger ab und leisten insgesamt häufig mehr Zinsen. Wählen Sie deshalb eine Rate, die dauerhaft in Ihr Haushaltsbudget passt, ohne die Rückzahlung unnötig hinauszuschieben.
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Ein Anbieterbeispiel einordnen
Die tatsächlichen Konditionen eines Angebots hängen laut Anbieter von der Bonitätsprüfung ab. Eine Zinsspanne oder ein repräsentatives Beispiel ist daher kein persönliches Angebot.
Konditionen aus einem Beispiel gelten nicht automatisch für einen anderen Kreditbetrag. Für einen konkreten Kredit über 30.000 Euro brauchen Sie ein individuelles Angebot.
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Stellen Sie bei mehreren Angeboten den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag nebeneinander. Kontrollieren Sie, ob Zusatzkosten entstehen, etwa durch eine Restschuldversicherung. Solche freiwilligen Kosten sind möglicherweise nicht im effektiven Jahreszins enthalten.
Ein repräsentatives Zinsbeispiel in der Werbung ist keine Zusage für Ihren persönlichen Zinssatz. Nach der Preisangabenverordnung muss der dort genannte effektive Jahreszins so gewählt werden, dass der Werbende erwarten darf, dass mindestens zwei Drittel der aufgrund der Werbung zustande kommenden Verträge zu diesem oder einem niedrigeren Zins abgeschlossen werden. Ihre Konditionen können trotzdem abweichen.
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Bonität und Haushaltsbudget
Vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehens muss die Bank Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Dazu bewertet sie Ihre finanzielle Situation. Auch Auskünfte von Auskunfteien können dabei eine Rolle spielen. Eine einheitliche gesetzliche Mindesthöhe des Nettoeinkommens für einen Kredit über 30.000 Euro gibt es nicht.
Prüfen Sie vor dem Antrag, wie viel Geld nach Miete, laufenden Rechnungen, Lebenshaltungskosten und bestehenden Kreditraten übrig bleibt. Planen Sie auch einen Puffer für unregelmäßige Ausgaben ein. Die Rate sollte auch dann tragbar bleiben, wenn eine größere Rechnung anfällt oder sich Ihre Einnahmen vorübergehend verringern.
Restschuldversicherung gesondert prüfen
Eine Restschuldversicherung soll Kreditraten beispielsweise bei Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit absichern. Auch im Todesfall soll sie die Raten absichern. Die Verbraucherzentralen kritisieren häufig hohe Kosten, Ausschlüsse und Wartezeiten. Vergleichen Sie deshalb die Kosten und Versicherungsbedingungen unabhängig vom Kreditangebot.
Bei neuen Verträgen können Sie eine Restschuldversicherung seit dem 2. Januar 2025 frühestens eine Woche nach Unterzeichnung des Kreditvertrags abschließen. So lässt sich der Kredit zunächst ohne unmittelbare Entscheidung für die Versicherung prüfen.
Sondertilgung und Widerruf
Prüfen Sie im Kreditvertrag, ob Sondertilgungen möglich sind und ob dafür Kosten anfallen. Mit Sondertilgungen zahlen Sie den Kredit schneller zurück oder senken die Restschuld. Openbank nennt für sein Angebot die Möglichkeit von Sondertilgungen; es gelten aber die Bedingungen des konkreten Vertrags.
Bei fest verzinsten Verbraucherdarlehen kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen. Sie ist grundsätzlich auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt; bleibt bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin höchstens ein Jahr, gilt eine Obergrenze von 0,5 Prozent. Zusätzlich darf die Entschädigung die Zinsen nicht übersteigen, die bis zum vereinbarten Ende noch angefallen wären. Für Verbraucherdarlehen gilt grundsätzlich auch ein Widerrufsrecht; Ausnahmen und Fristen ergeben sich aus den Vertragsunterlagen und den gesetzlichen Regeln.
Wenn die Rate zu hoch ist
Passt die Rate nicht in Ihr Budget, verlängert eine geringere Monatsrate zwar die Laufzeit und erhöht häufig die Gesamtkosten. Prüfen Sie daher zuerst, ob Sie den Kreditbetrag reduzieren oder die Anschaffung verschieben können.
Wenn Sie bereits Schwierigkeiten haben, bestehende Raten zu zahlen, kann ein neuer Kredit die finanzielle Belastung weiter erhöhen. Wenden Sie sich frühzeitig an Ihre Gläubiger und nutzen Sie eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung. Wenn Sie Ihre bisherigen Kredite mit einem neuen Kredit ablösen, vergleichen Sie dessen Gesamtkosten mit den noch ausstehenden Zahlungen für die alten Kredite.
