Wer in Deutschland 2.500 Euro leihen möchte, kann bei mehreren Anbietern einen Ratenkredit beantragen und den Betrag in festen Monatsraten zurückzahlen. Ob die Bank den Antrag bewilligt und welche Kosten entstehen, hängt unter anderem von der Laufzeit, dem Angebot und der individuellen Kreditprüfung ab.
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, die Monatsrate und den Gesamtbetrag. Ein beworbener Startzins ist kein persönliches Angebot. Eine niedrige Monatsrate allein zeigt nicht, wie hoch die Gesamtkosten sind.
Kosten eines 2.500-Euro-Kredits
Der effektive Jahreszins hilft beim Vergleich. Er berücksichtigt neben den Sollzinsen auch weitere Kosten, die nach den gesetzlichen Regeln in die Berechnung gehören. Bei Verbraucherdarlehen muss der Anbieter den effektiven Jahreszins nach der Preisangabenverordnung nennen. Prüfen Sie trotzdem auch den Gesamtbetrag: Er zeigt, wie viel Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen.
Bei längerer Laufzeit sinkt in der Regel die Monatsrate. Dafür zahlen Sie über einen längeren Zeitraum Zinsen.
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Vergleichen Sie Angebote mit derselben Kreditsumme und möglichst derselben Laufzeit. Achten Sie darauf, ob der Zinssatz fest ist oder davon abhängt, wie die Bank Ihre Zahlungsfähigkeit einschätzt. Die Bundesbank veröffentlicht zwar eine Statistik zu Zinsen für Konsumentenkredite, sie bildet aber keinen Durchschnitt speziell für Kredite über 2.500 Euro ab.
Anbieterangaben richtig lesen
Die DKB führt einen Ratenkredit ab 2.500 Euro mit Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten auf und nennt kostenlose Sondertilgungen. Für dieses eigene Angebot nennt sie unter anderem Volljährigkeit und einen Hauptwohnsitz in Deutschland als Voraussetzungen. Die Bank erwartet außerdem ein unbefristetes Arbeitsverhältnis. Diese Bedingungen gelten für das DKB-Angebot und lassen sich nicht automatisch auf andere Banken übertragen.
easyCredit nennt einen Festzins, dessen Höhe von der Bonität, also der Einschätzung Ihrer Zahlungsfähigkeit, abhängt, sowie Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten. Die Ostsächsische Sparkasse Dresden wirbt mit einem möglichen effektiven Jahreszins ab 3,29 Prozent. Ihr repräsentatives Beispiel auf der Angebotsseite ist nicht automatisch auf andere Kreditsummen übertragbar.
Startzinsen und Beispielrechnungen geben nur eine erste Orientierung. Entscheidend ist das konkrete Angebot für Ihre Kreditsumme und Laufzeit. Konditionen und Produktdetails ändern sich, deshalb sollten Sie sie vor einem Antrag direkt beim Anbieter prüfen.
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Rate und Budget prüfen
Rechnen Sie vor dem Antrag aus, welchen Betrag Sie jeden Monat nach Miete, laufenden Rechnungen, Lebensmitteln, Mobilität und anderen festen Ausgaben übrig haben. Berücksichtigen Sie auch unregelmäßige Kosten, etwa Reparaturen oder jährliche Versicherungsbeiträge. Die Rate muss selbst dann tragbar bleiben, wenn ein Monat teurer ausfällt als geplant.
Prüfen Sie außerdem, ob Sie den Kreditbetrag vollständig benötigen. Eine höhere Kreditsumme vergrößert die Rückzahlung. Eine sehr lange Laufzeit kann zwar die Monatsrate senken, erhöht bei sonst gleichen Bedingungen aber die Zeit für Zinszahlungen. Wählen Sie deshalb eine Rate, die in Ihr Budget passt, und eine Laufzeit, deren Gesamtkosten Sie akzeptieren.
Die Bank prüft Einkommen und weitere Angaben, bevor sie über den Antrag und die Konditionen entscheidet. Die Bank kann den Antrag ablehnen. Die Bedingungen unterscheiden sich von Bank zu Bank: Manche verlangen keine Festanstellung, und bestimmte Einträge bei Auskunfteien bewerten sie unterschiedlich.
Rückzahlung und Zusatzkosten
Bei Verbraucherdarlehen besteht grundsätzlich ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Für den Fristbeginn und die Voraussetzungen gelten die gesetzlichen Vorgaben und die erforderlichen Vertragsinformationen. Lesen Sie deshalb die Vertragsunterlagen, bevor Sie den Kredit abschließen.
Wenn Sie den Kredit früher zurückzahlen möchten, kann unter gesetzlichen Voraussetzungen und entsprechend dem Vertrag eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen ist sie begrenzt: auf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags oder 0,5 Prozent, wenn bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr verbleibt. Zusätzlich darf sie die noch anfallenden Sollzinsen nicht übersteigen. Manche Anbieter erlauben bessere Bedingungen; die DKB nennt für ihr Angebot kostenlose Sondertilgungen.
Achten Sie auch auf eine mögliche Restschuldversicherung. Sie soll unter bestimmten Bedingungen Raten oder die verbleibende Kreditschuld absichern, kostet aber zusätzlich und ihre Leistungen können eingeschränkt sein. Die Verbraucherzentrale warnt vor hohen Kosten und eingeschränkten Leistungen solcher Versicherungen. Prüfen Sie vor Abschluss, ob sie freiwillig ist, welche Risiken sie abdeckt und wie viel sie den Kredit insgesamt verteuert.
Wenn die Rate nicht passt
Wenn Ihr Budget schon vor dem Kredit dauerhaft knapp ist, löst ein neuer Kredit das Problem nicht zuverlässig. Fragen Sie den Zahlungsempfänger nach einer Zahlungsvereinbarung, bevor Sie weitere Schulden aufnehmen. Bei bestehenden Zahlungsschwierigkeiten hilft eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung, Einnahmen, Ausgaben und Forderungen zu ordnen und Alternativen zu weiteren Schulden zu prüfen.
