Wenn Sie in Deutschland 20.000 Euro leihen möchten, nehmen Sie meist einen Ratenkredit auf. Sie zahlen ihn über die vereinbarte Laufzeit in monatlichen Raten zurück. Wie hoch die Rate und die Gesamtkosten ausfallen, hängt vom Zinssatz, der Laufzeit, Ihrer Bonität und möglichen Zusatzkosten ab.
Vergleichen Sie neben der Monatsrate auch den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Eine längere Laufzeit senkt in der Regel die Monatsrate, erhöht aber die Zinskosten.
Was ein Kredit über 20.000 Euro kostet
Der effektive Jahreszins zeigt die jährlichen Kreditkosten als Prozentwert. Er eignet sich besser zum Vergleichen als der beworbene Sollzins, also der reine Kreditzins, weil er zusätzliche Kosten einbezieht, die den Kreditpreis beeinflussen. Prüfen Sie daneben den Gesamtbetrag: Er zeigt, wie viel Sie über die gesamte Laufzeit tatsächlich zurückzahlen.
Die Monatsrate deckt die Zinsen und einen Teil der geliehenen Summe ab. Diesen Teil nennt man Tilgung. Bei einer längeren Laufzeit verteilen sich die Rückzahlungen auf mehr Monate. Dadurch sinkt die Rate, während länger Zinsen anfallen. Eine kurze Laufzeit spart meist Zinsen, verlangt aber eine höhere monatliche Belastung.
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Auf den Angebotsseiten von ING, DKB und Openbank finden sich unterschiedliche Rechenbeispiele. Sie sind keine direkten Vergleichsangebote, weil sie verschiedene Kreditsummen und Laufzeiten verwenden:
| Anbieter | Veröffentlichtes Rechenbeispiel | Einschränkung |
|---|---|---|
| ING | Rechenbeispiel auf der Angebotsseite | Nicht direkt mit anderen Beispielen vergleichbar. |
| DKB | Rechenbeispiel auf der Angebotsseite | Nicht direkt mit anderen Beispielen vergleichbar. |
| Openbank Deutschland | 10.000 Euro über 84 Monate, 7,27 Prozent effektiver Jahreszins, 151,11 Euro Monatsrate und 12.693,24 Euro Gesamtbetrag | Das Beispiel betrifft 10.000 Euro. |
Die Beispiele zeigen veröffentlichte Konditionen, aber keinen persönlichen Preis für einen Kredit über 20.000 Euro. Anbieter können ihre Konditionen ändern, und das konkrete Angebot hängt unter anderem von der Kreditprüfung ab. Lassen Sie sich deshalb für dieselbe Kreditsumme und Laufzeit individuelle Angebote erstellen und vergleichen Sie Rate, effektiven Jahreszins sowie Gesamtbetrag.
Welche Laufzeit zu Ihrem Budget passt
Prüfen Sie, ob die Monatsrate zu Ihrem Haushaltsbudget passt. Ziehen Sie von Ihrem regelmäßigen Einkommen zunächst Miete, laufende Rechnungen, bestehende Kreditraten und notwendige Ausgaben ab. Berücksichtigen Sie außerdem unregelmäßige Kosten, etwa Reparaturen oder jährliche Versicherungsbeiträge. Die neue Rate muss auch dann tragbar bleiben, wenn solche Ausgaben anfallen.
Eine niedrige Rate allein ist kein Zeichen für einen günstigen Kredit. Wenn Sie dafür eine sehr lange Laufzeit wählen, zahlen Sie über die gesamte Laufzeit meist mehr Zinsen. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate dauerhaft in Ihr Budget passt, und prüfen Sie den Gesamtbetrag im Angebot.
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Wie die Bank Ihren Kreditantrag prüft
Eine Bank prüft vor der Zusage, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Dafür betrachtet sie Ihre finanzielle Situation und bewertet Ihre Kreditwürdigkeit. Die Anforderungen sind je nach Anbieter und Kredit unterschiedlich. ING weist auf die erforderliche Kreditwürdigkeit hin; die DKB nennt für ihr Angebot unter anderem Volljährigkeit und einen Wohnsitz in Deutschland.
Ein beworbener Zinssatz oder ein repräsentatives Beispiel ist keine Zusage für Ihren persönlichen Kredit. Der Anbieter teilt die tatsächlichen Konditionen erst nach Prüfung Ihres Antrags mit. Holen Sie daher konkrete Angebote ein, bevor Sie die Finanzierung fest einplanen.
Zweckbindung und Umschuldung
Viele Ratenkredite lassen sich frei verwenden. Manche Anbieter führen für bestimmte Zwecke eigene Kredite, etwa für ein Auto oder eine Modernisierung. Die Bedingungen unterscheiden sich: Ein Anbieter kann einen allgemeinen Ratenkredit frei verwendbar anbieten und für die Autofinanzierung ein separates Produkt vorsehen. Ein anderer kann auch eine Umschuldung mit seinem frei verwendbaren Kredit zulassen.
Wenn Sie bestehende Kredite ablösen möchten, vergleichen Sie die Gesamtkosten beider Varianten. Berücksichtigen Sie dabei mögliche Kosten für eine vorzeitige Rückzahlung des alten Kredits. Eine niedrigere neue Monatsrate spart nicht automatisch Geld, wenn der neue Kredit deutlich länger läuft.
Zusatzversicherung genau prüfen
Beim Kreditabschluss bieten Banken mitunter eine Restschuldversicherung an. Sie soll je nach Vertrag bestimmte Risiken wie Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit abdecken. Die Verbraucherzentrale warnt vor hohen Kosten sowie Ausschlüssen und Wartezeiten. Prüfen Sie daher genau, welche Fälle der Vertrag abdeckt und wie stark die Versicherung den Gesamtbetrag erhöht.
Ein Beispiel der Verbraucherzentrale zeigt, wie groß der Unterschied sein kann: Bei einem Kredit über 18.000 Euro mit acht Jahren Laufzeit lagen die dort berechneten Zins- und Versicherungskosten mit Versicherung bei 13.724,16 Euro, ohne Versicherung bei 6.588,33 Euro Zinskosten. Diese Werte gelten nur für das konkrete Beispiel und lassen sich nicht auf einen Kredit über 20.000 Euro übertragen.
Für neu abgeschlossene Verträge gilt seit dem 2. Januar 2025: Die Restschuldversicherung darf erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. So können Sie die Versicherung separat prüfen, statt sie sofort zusammen mit dem Kredit zu unterschreiben.
Vorzeitige Rückzahlung klären
Bei einem Kredit mit festem Zinssatz kann die Bank unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen eine Entschädigung verlangen, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen. § 502 des Bürgerlichen Gesetzbuchs begrenzt die Entschädigung bei allgemeinen Verbraucherdarlehen auf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Bleibt höchstens ein Jahr Laufzeit, liegt die Obergrenze bei 0,5 Prozent. Außerdem darf die Entschädigung nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum Ende der Laufzeit noch angefallen wären.
Lesen Sie vor dem Abschluss nach, welche Bedingungen für Sondertilgungen und eine vollständige Ablösung gelten. So wissen Sie, ob eine zusätzliche Rückzahlung Kosten auslöst.
Wenn die Rate nicht tragbar ist
Wenn Sie bereits Schwierigkeiten haben, laufende Rechnungen oder Kreditraten zu bezahlen, kann ein weiterer Kredit die Belastung verschärfen. Wenden Sie sich in dieser Lage an eine anerkannte, kostenfreie Schuldnerberatung. Sie kann mit Ihnen prüfen, welche Zahlungen Vorrang haben und welche Schritte gegenüber Gläubigern sinnvoll sind.
Ein Kredit kann eine geplante Ausgabe finanzieren, wenn Rate und Gesamtkosten in Ihr Budget passen. Bei einer Umschuldung sollte die neue Finanzierung über die gesamte Laufzeit geringere Gesamtkosten haben; eine niedrigere Monatsrate allein macht sie nicht günstiger.
